中国超高净值家庭突破200万，“守富”和“传富”如何才能兼得？

新的一年展望未来，大家对自己、家庭都有着不同的期许，化为一个个关键词，或是奋斗，或是健康......然而，根据胡润百富研究院，中国高净值家庭未来十年的关键词，都包含了一个词——传承。

《2022中国高净值人群家族传承报告》

胡润百富与中信保诚人寿吉印通发布了《2022中国高净值人群家族传承报告》，报告显示，中国拥有千万人民币家庭净资产的高净值家庭规模达到206万户，较上年增加4万户，广东超越北京成为高净值家庭最多的地区，香港的高净值家庭规模同比下降，过去一年，高净值人群中的金领占比上升，企业主占比下降。

报告统计了我国不同财富等级高净值家庭的总体规模：中国拥有600万人民币家庭净资产的“富裕家庭”数量达到508万户，拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到206万户，拥有亿元人民币家庭净资产的 “超高净值家庭”数量达到13万户。

从地区来看，拥有高净值家庭最多的五个城市是北京（29.8万户）、上海（26.2万户）、香港（21.1万户)、深圳（7.9万户)、广州（7.1万户)。TOP5城市中，深圳的高净值家庭规模增幅最快（同比增长 4.4%)，香港的高净值家庭规模减少（同比下降5.4%）。

从高净值人群构成来看，职业股民与不动产投资者的占比均为10%，与去年保持一致；企业主占比约 50%，受疫情对民营经济的影响，较上年减少10个百分点；金领占比约30%，比上年增加10个百分点。

调研发现，高净值人群中投资风格占比最多的是稳健型投资者（46%)。受国际时政、经济环境和疫情波动的负面影响，对于短期的投资理财目标，高净值人群最为关注的是财富安全，其重要性连续三年高于财富增长。

中国高净值家庭的财富总资产从2020年的126万亿上升到2021年的160万亿。展望未来，高净值家庭预计有18万亿元的财富将在10年内传承给下一代，49万亿元的财富将在20年内传承给下一代，92万亿元的财富将在30 年内传承给下一代。

《2022中国高净值人群家族传承报告》

根据《2022胡润中国高净值人群家族传承报告》，“中国高净值家庭预计有 18 万亿元的财富将在 10 年内传承给下一代，49 万亿元的财富将在 20 年内传承给下一代，92 万亿元的财富将在 30 年内传承给下一代。”也就是说，未来的10-20年间是中国有史以来首次大规模地进行私人财富代继传承的关键窗口期。

报告指出，面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律，家族传承势必成为高净值家庭越来越关注的重点课题。

调研发现，97%的高净值人群会考虑家族传承事宜。对于家族传承的考虑者，有四成已经实施了家族传承规划。对于目前的家庭财富，高净值人群分配比例最高的是家族传承 (30%)，其次是财富投资、后代教育、当前消费和养老储备，慈善捐赠的投入比例约 8%。

家族财富三大方面中，精神财富的重要性居首，物质财富其次，最后是社会财富。调研发现，企业主对社会财富的投注度相对较高。道德素养、不动产、政商人脉关系是最受关注的精神财富、物质财富和社会财富的传承对象。

值得注意的是，关于家族传承，95%的高净值人群对家庭内部因素存在担忧，最大的担忧是子女的财富接管与保管能力 (50%)，例如子女对财富的挥霍、子女的心智不成熟等。对于外部环境因素的变量，遗产、赠与相关税收政策变化（46%）得到了最多高净值人群的关注。七成高净值人群在调研中认为，中国的遗产、赠与相关税收政策可能在10年内出台。

对于家族传承的手段，中国高净值人群最期待的效果是“指定受益人从而避免纠纷”（46%）、“资产稳健保值”(42%）、“体现传承准则与约束条件”（38%），这些都反映出在家族传承的过程中，确定性对高净值人群具有极高的重要性。

关于推进家族传承的合适契机，调研发现，大多数高净值人群是以自己的年龄为主要考虑因素 （57%），其次是以后辈年龄为考虑因素 （30%），以企业发展进程为考虑因素的占14%，最多的人把自己临近退休的时间点作为推进传承事宜的合适契机 （34%）。平均而言，中国高净值人群开始传承行动的平均年龄为 54.1岁。

毫无疑问，改革开放后创富的主流人群，50后、60后现在普遍年龄已过半百、花甲，甚至步入古稀之年。即使是本世纪前10年创富的主流人群70后，平均年龄也在40岁以上。所以，在未来的10-20年间，创一代们关注的重心就是如何将财富传承下去，中国家族财富传承的巅峰期来临也是情理之中。

古人云：“道德传家，十代以上；耕读传家次之；诗书传家又次之；富贵传家，不过三代。”然而，此言出自古时的封建阶级背景之下，有其时代性。如今，有垄断美国石油85年之久的洛克菲勒家族、掌控金融巨头JP摩根和摩根史丹利的摩根家族、从金融发家延续近三百年的罗斯柴尔德家族等国外众多百年传承家族作为鲜活例子，中国高净值家庭并不以此为然。

数据显示，超过40%的中国高净值家庭早早着手规划，已经实施传承；而在尚未实施规划的家庭中，超过50%表示将在5年内完成规划。

今时不同往日，“富不过三代”或早已不适用于当下。未来十年中国高净值家庭的关键词不可置否——传承。

财富传承需做好税务规划。传，即传递、传授。承，即承接、继承。传承之难，难在其不确定性。财富传承不同于财富继承，是指通过相关的工具手段提前规划，使物质财富按意愿、合理地留给下一代。

对于企业家而言，如何让家族财富永续传承，成为他们的一个重要课题。

对于身为企业主的高净值人士而言，“财富传承是一门有温度的艺术”，人们需要的是一整套风险管理解决方案和财富传承制度，而不是单一产品。高净值人士最常用的办法便是通过合理的税务筹划来规避资产风险。

在如今全球税收逐渐透明化的现在，身份规划早已成为高净值人群的首要选择。

合理配置第二身份（安全的PLAN B），是实现财富传承，甚至保值增值的绝佳之选。

面对疫情冲击下的经济动荡，资产贬值、财富缩水的风险加剧，高净值人士首当其冲。

当前，“第二身份”已然成为一个“保险箱”，拥有第二身份，不仅能带来出行便利，还能更好进行全球资产配置，助力投资人更好的进行税务规划，子女的教育和事业也将获得更多的可能性。

此外，第二身份可以在家族内世代传递。同时，第二身份成为富裕家庭和高净值人群财富传承和家族发展的新途径。

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大额保单的配置，与家族信托进行结合，将高杠杆大额保单作为底层资产，其保额以客户的身价或需要保护的信托资产总量为标准，以实现永续传承的目的；储蓄险，结合家族信托，以资产配置的角度设定合适比例的资金规划储蓄分红保单，让信托内的资产获得稳定的增长。

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