身体原因不好买重疾险，怎么办？ | 咨询案例分享
大鱼测评第904篇原创
如果因为身体异常记录不好买重疾险了，怎么办？
正好最近有个类似的咨询，我们就来通过具体案例，看看这种情况有什么解决思路。
为保护客户隐私，本文对客户信息做模糊处理。
客户情况及分析
N先生36岁，来咨询重疾险。他几年前已经投过一份保额20万、重疾赔单次的重疾险，想看看现在还能不能加保，但又希望保费不要太贵。
一问身体情况，大半年前的体检报告，有多发肺结节（还是新发）、幽门螺旋杆菌阳性、慢性非萎缩性胃炎、十二指肠球炎、间歇性预激综合征（心电图异常）、EB病毒抗体阳性，以及血脂异常等多项指标异常。
分析下来，N先生的体况不能说一定投不了重疾险，但确实难度比较大：肺结节新发一般需要等半年甚至更长时间，再根据复查情况评估，最好的结果目前看来是除外；EB病毒抗体阳性不少公司拒保，有些保司可以通过，但又要同时考虑这些保司对于其他身体情况是否核保宽松……
2个备选方案
结合N先生的实际情况，我做了2个备选方案：
方案1：亚健康人群核保友好的重疾险
同方全球人寿最近新推出一款重疾险，特点非常突出，专门针对身体情况比较复杂、不好买重疾险的人群，身体门槛很低，健康告知只有3条：
健易保健康问卷
按照有限告知的原则，N先生根据实际情况，健康问卷全部回答为“否”，顺利通过核保，不仅能保肺部疾病，还能享受同方全球人寿优质的增值服务：
健易保增值服务
30万保额，保终身，19年交（最长缴费期），每年保费为10320元。过等待期后，即可补充30万的重疾保障，加上已有的20万重疾险，共50万保额，与N先生当前的财务情况是基本匹配的。
当然，凡事有利有弊，这款健康门槛低的重疾险，也有局限：
保障责任非常基础，轻症赔1次，重疾赔1次，身故赔保额，不仅赔付次数少，病种也只有行业统一规定的28种高发重疾和3种高发轻症，且没有现在重疾险常见的投保人豁免；
保额上限较低，30-55岁最高保30万，56-65岁最高保20万；
对于身故赔保额的重疾险而言，保费并不算很贵，但由于缴费期相对较短（最长缴费期19年），身故责任也是必选的，因此杠杆并不算太高，无法做到较低的年交保费……
健易保与其他便宜的互联网重疾险保费对比
当然，对于身体情况不好投保重疾险的朋友，有选择总比没选择好。
方案2：增额寿险
如果投保同方健易保，30万保额，保终身，年保费为10320元，19年交，总保费196080元。
19.6万总保费，如果换成投保增额寿险，会是什么样的效果呢？
如果现金流允许，投保储蓄险一般建议缴费期不要太长，保费取整，按2万*10年。
考虑到N先生不在意保险公司的品牌，结合他所在区域，选取利益高的类增额寿产品——恒大万年禧两全，方案如下：
可以看到，如果N先生选择这个方案，交费的第9年末，现金价值就已超过已交保费；第17年，N先生57岁时，现金价值超过30万元，并且会继续增长……
2个方案有何特点？
方案1：
过等待期后，即可拥有30万重疾保障，越早出险则杠杆越高；
交费越多，杠杆越低，但即使19年保费交完，总保费196080元，一直身体健康不出险，百年后至少也会有30万身故金留给家人，还是有杠杆的；
重疾险必须符合理赔标准才能获得理赔金，是一笔“有条件”才能获得的钱。
方案2：
前期如果罹患重疾是没有杠杆的，在第9年末之前，万一出险重疾，不仅无法获赔30万，如果急用钱，退保拿回现价会有损失；
但随着年限推移，现金价值逐渐增长，在第17年末现金价值超过30万，60岁末为40.3万，70岁末为56.9万……
这是一笔“无条件”的钱，不必非得达到理赔条件，随时可动用。
说白了，如果早期出险，那么应该选方案1；如果17年甚至更晚以后才出险，那么应该选方案2。
但谁也无法预料自己是否会得重疾、什么时候得，所以如果很希望拥有一份重疾保障，为此愿意选择保障简单、保费不算便宜的重疾险，方案1是个好选择；如果对自己身体有信心，觉得平时多关注已知的身体异常就问题不大的话，方案2很值得考虑。
客户选择
N先生更钟情于保费更便宜的消费型重疾险，既然很难保上，他觉得储蓄险长期来看更为灵活，最终选择了方案2。
除此之外，在我的建议下，还完善了其他基础保障，包括：无健康告知、只除外重大既往症的医疗险，100万意外身故伤残保额、可报销自费药的意外险。由于N先生没有结婚，家庭责任不重，暂未配置定期寿险。
今后我会每年为N先生提供一次保单检视，如果财务情况或家庭结构等有变化，现有保障可能未必能满足需求，或者产品更新换代，有更好的选择，届时我将提出保障补充建议，供他参考，自主决定是否加保。
写在最后：
保险方案并不是只能各项险种一一搭配，保不了就只能作罢；有时候换个思路，可能就柳暗花明又一村了。
本文只分享咨询案例思路，不代表方案适合每一位客户朋友。每一份方案都需要考量特定委托人的客观条件和主观偏好，有需要可联系我们咨询。
End.
